Финансовые организации станут невидимыми

Это одно из самых позитивных интервью проекта и уж точно самое методичное. Отвечая на наши вопросы, Татьяна Жаркова, генеральный директор Ассоциации ФинТех, все раскладывает по полочкам.

В целом российский финансовый сектор является одним из лидеров по уровню цифровизации в мире: в этом году Россия вошла в топ-10 стран по этому показателю, согласно глобальному отчету Deloitte. Исследователи в роли тайных покупателей оценивали на себе качество цифровых сервисов банков в 38 странах.

Татьяна Жаркова: «В России они особо отметили качество процедур открытия счетов, адаптации новых клиентов, управления платежами, осуществления переводов, использования банковских карт, а также кросс-продаж. Кроме того, сегодня более половины населения России использует возможность удаленного доступа к счетам и управления ими. По данным ЦБ, доля населения, для которого удаленный доступ к счетам и безналичные переводы стали обычной практикой, составляет свыше 55%».

Про текущий этап

Если посмотреть на развитие отраслей экономики в глобальном масштабе, то можно увидеть ряд закономерностей. Все отрасли проходят похожий жизненный цикл, который можно разделить на четыре этапа с говорящими названиями: подтверждение жизнеспособности, стабильность, уязвимость, перестройка.

Татьяна Жаркова: «Международные рынки финансовых услуг последние десять лет находились в состоянии уязвимости. Причина этого – в снижении уровня доходности финансовых институтов, низком темпе внедрения инноваций и высоких барьерах для входа новых игроков. Все эти процессы привели к тому, что где-то начиная с 2019 года финансовые рынки по всему миру начали смещение на стадию «кардинальной перестройки» отрасли, это подтверждает глобальное исследование Accenture. На этом этапе прежде сильные барьеры для входа новых игроков размываются, и новые игроки «атакуют» слабые места традиционных участников отрасли. На динамичных рынках крупные технологические компании, необанки, альтернативные платежные провайдеры и финтех-стартапы начинают постепенно отвоевывать позиции у традиционных банков».

Про новые бизнес-модели

В России сейчас на слуху ограниченное количество банков, но возможных подходов к бизнесу явно больше. Мы просим прокомментировать это наблюдение и высказать свое экспертное мнение.

Татьяна Жаркова: «Кардинальная перестройка отрасли приводит к развитию новых бизнес-моделей, и здесь можно выделить четыре основных:

• Одни банки продолжат бороться за внимание клиента, превращаясь в цифровых персональных менеджеров. Эволюция этой модели – выход за рамки отрасли и превращение в экосистемного игрока. Это может достигаться за счет новых партнерств и создания открытых экосистем или покупки других игроков и самостоятельной разработки продуктов и сервисов изнутри (закрытая экосистема). Создание закрытых экосистем не ведет к развитию конкуренции и кооперации на рынке.
• Другие игроки находят свою уникальную нишу, специализируясь на отдельных продуктах и становясь «цифровыми киллерами».
• Какие-то из участников рынка уходят на задний план, превращаясь в провайдеров финансовых продуктов и предлагая свои услуги другим игрокам как сервис.
• Одновременно развиваются операторы открытых платформ в роли агрегаторов финансовых продуктов и услуг. В отличие от экосистемных игроков они предоставляют доступ партнерам к платформе, не осуществляя дистрибуцию собственных продуктов.

В России мы видим движение в сторону экосистем с доминированием ведущего игрока и догоняющей позиции нескольких крупнейших банков, притом что конкуренция со стороны альтернативных игроков ограничена».

Про приоритеты финансовых организаций

Недавно Ассоциация ФинТех проводила опрос участников финансового рынка. Согласно ему, сегодня в топ-3 приоритетов входят обеспечение безопасности, совершенствование механизмов обмена данными и развитие финансовой грамотности.

Татьяна Жаркова: «Если говорить о безопасности, то речь идет, прежде всего, о создании эффективных механизмов взаимодействия между игроками для предотвращения инцидентов в области информационной безопасности (ИБ) и мошенничества. Кроме того, актуально единое регулирование и общие стандарты ИБ для всех участников рынка, вовлеченных в разработку финансовых продуктов и предоставление сервисов.

С точки зрения развития механизмов обмена данными, участники рынка говорят о необходимости равного доступа к данным как инструменту развития финансовых услуг, поддержки здоровой конкуренции и создания новых дата-центричных бизнес-моделей. И здесь важно проработать несколько составляющих. Во-первых, речь идет об общих механизмах доступа к источникам данных: государственным базам данных, «Цифровому профилю», базам с клиентскими данными при условии согласия клиентов на их использование. Во-вторых, – об общих механизмах обмена данными, например, таких как открытые API, которые позволят финансовым институтам безопасно интегрироваться друг с другом. В-третьих, важно создавать открытую доверенную среду для обмена данными, в том числе на кросс-отраслевом уровне, для чего необходимы стандарты и единые регуляторные требования.

Направление повышения финансовой грамотности предусматривает создание единых для рынка программ, которые будут стимулировать развитие осознанного финансового поведения, повышение доверия на финансовом рынке. Также сами участники рынка говорят о необходимости развития механизмов проактивного выявления и пресечения недобросовестного и неэтичного поведения игроков финансового сектора. Отмечу, что уровень финансовой грамотности россиян постепенно повышается. Показатель финансовой грамотности, рассчитанный по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), объединяющей развитие страны, в России вырос с 11,8 балла в 2017 году до 12,5 балла в 2020 году (рост около 5%). Для сравнения: средний балл для стран – участниц ОЭСР составляет 12,7».

Про значение трендов для компаний

Мы просим Татьяну прокомментировать тренды финансовой индустрии, которые отмечают некоторые эксперты: офлайн-трансформация (сокращение и оптимизация отделений, новые форматы), переход в онлайн (новые услуги, новые каналы, клиентские возможности), новая нормальность рабочих процессов (дистанционный режим, безопасность, роботизация), построение экосистем (монетизация больших данных и нефинансовые сервисы).

Татьяна Жаркова: «Пожалуй, соглашусь с этим подходом, если мы говорим о каких-то верхнеуровневых трендах. Если смотреть на цифровизацию финансового сектора чуть детальнее, через призму технологических решений, то здесь для себя мы сформулировали восемь факторов, которые будут определять развитие рынка. Тезисно перечислю их:

• Открытые данные становятся новой нормой: решения на их основе будут все больше внедряться в финансовые сервисы.
• Цифровой ID и цифровой профиль клиента позволят быстро и удобно оформлять финансовые продукты и управлять доступом к персональным данным.
• Границы между отраслями будут все больше размываться благодаря появлению суперсервисов на основе открытых моделей взаимодействия государства, BigTech-компаний, банков, страховщиков, финтех-компаний, операторов связи и ритейлеров.
• Поиск новых источников прибыли вынудит финансовых игроков выходить за рамки отрасли, создавая собственные экосистемы вокруг базовых нефинансовых потребностей клиента.
• Маркетплейсы будут все больше завоевывать доверие как доверенные посредники между потребителями и поставщиками услуг.
• Создание API станет базовым требованием, а не конкурентным преимуществом.
• Конкуренция между участниками рынка перейдет в новые плоскости: управление данными, машинное обучение, искусственный интеллект, Интернет вещей.
• Технологические прорывы приведут к трансформации денег. Биометрия, встраивание персональных данных в платежные инструменты и практически «невидимые» платежные системы поменяют восприятие денег потребителями».

Про значение трендов для потребителя

Татьяна упоминает, что на площадке Ассоциации ФинТех совместно с участниками и регулятором идет работа над тем, чтобы лучшие технологические решения в области финансов были доступны и в России. Это развитие и открытых API, и блокчейн-технологий, и механизма «Цифрового профиля».

Татьяна Жаркова: «Что эти тренды означают для нас с вами? Финансовые организации станут невидимыми, возможно, мы с вами через 10 лет не будем знать, что такое банк. И это будет только в плюс банкам, поскольку это будет означать, что они довели уровень клиентского сервиса до совершенства: это значит, что сервисы работают бесперебойно, а получение банковских услуг – максимально комфортно».