Перейти к основному содержанию
Узнайте больше о дистанционной работе и обучении во время вспышки COVID-19
Перейти к основному контенту
Новости
Грани причудливых кристаллов – заглавная для проекта Руководство в действии

РУКОВОДСТВО В ДЕЙСТВИИ

Настоящий предприниматель грустит по наступлении пятницы

Михаил Попов, основатель Talkbank, – о приоритетах создателя собственного бизнеса

Проект «Руководство в действии» был создан с целью помочь тем, кто только начинает или развивает свой бизнес в сфере инноваций. Наши герои – успешные предприниматели, которым мы предложили поделиться опытом, расставить бизнес-приоритеты и дать советы тем, кто задумал свой технологичный бизнес. Михаил Попов, основатель и CЕО Talkbank.io, рассказывает о том, как успешно прошел по карьерной лестнице от финансового аналитика до генерального директора и пришел к запуску собственного стартапа-необанка.

Михаил Попов, основатель TalkbankTalkbank — это мультибанковская финтех-платформа, имеющая две составляющие: финансовые технологии и коммуникационные технологии. Мы умеем с помощью роботов и искусственного интеллекта общаться в мессенджерах с клиентами, понимать их речь, отвечать на их запросы без участия человека, транслировать аудитории новые финансовые возможности про банковские, страховые, сопутствующие продукты.

Модель, по которой мы работаем, сложная и даже радикальная, у нас практически нет конкурентов. Копируют отдельные сегменты, но не модель целиком. Мы работаем в мессенджерах, мы не привязываем пользователей к какой-то одной экосистеме. Многие небанковские компании, например ритейловые, не могут дополнительно монетизировать свою аудиторию через финансовые технологии, им сложно запустить такие продукты. Часто они обдумывают покупку собственного банка, думая, что это и есть необходимое звено между ними и технологиями, хотя это не так. И после покупки банка не происходит прорыва, потому что это лишь лицензия, которая в принципе не нужна. В итоге они получают непрофильный бизнес, который еще нужно перестраивать под свои нужды и тратить на это ресурсы. Важно еще учитывать, что в целом уровень технологических решений для потребителей, как b2c, так и b2b, в банковском секторе в России очень высок. Достаточно непросто прыгнуть в этот вагон новичку, который до этого не специализировался на финтехе.

Мы как раз являемся для крупных корпораций альтернативой собственному банку. Наша модель дает технологическую платформу «под ключ». Это готовое решение, которое оставляет любой компании время и ресурсы на создание самого продукта, который они будут предлагать конечному пользователю. Работая с нами, компания избавляется от задач, связанных с обслуживанием собственной банковской лицензии, отчетностью, которую банковская организация предоставляет регулятору, и необходимостью обеспечивать соответствие требованиям и нести регуляторные затраты по капиталу. Все это выполняют наши банки-партнеры.

Мы экономим для наших партнеров годы разработки и миллиарды рублей капитальных вложений. Мы позволяем сократить time-to-market и очень быстро достигнуть бизнес-показателей, связанных с масштабированием сервиса, его обкаткой и выпуском обновлений. Благодаря этому технологичные компании могут попытаться догнать существующих лидеров рынка, в то время как покупка собственного банка — это потеря двух-трёх лет для того, чтобы создать то, что уже есть.

Предприниматель не может быть предпринимателем, если он не вовлечён на 100%.

Когда на рынке высокая конкуренция, нужно всё время соблюдать баланс риска и консервативности, но всё-таки риск — это то, что тебя всё время сопровождает. Если ты не рискуешь, ты ничего в предпринимательстве добиться не сможешь. При этом не стоит «убивать» множество усилий на абсолютно ненужный проект. Но это понимание приходит, если ты имеешь стопроцентную вовлечённость, если ты об этом думаешь постоянно.

Предприниматель получает удовольствие от созидания, у него есть внутренний огонь, внутренняя сила, интерес, который его мотивирует. Предприниматель любознателен, он смотрит на конкурентов, на тренды в других отраслях, перекладывает их на свою сферу то есть всё время ищет. В пятницу он испытывает разочарование, что наступила пятница, а ведь ещё столько хотелось сделать. Это совершенно особенный менталитет.

Толчок к зарождению бизнеса


Я работал в разных компаниях и везде применял информационные технологии для модернизации бизнеса. То есть для меня всегда IT-служба играла одну из самых главных ролей в изменениях, за счёт которых удавалась серьёзно снизить затраты и повысить эффективность бизнеса.

Но развиваясь в крупном корпоративном бизнесе, мне хотелось заняться своими проектами. Сначала это был консалтинг, связанный с управлением информацией для советов директоров: дашборды, BI-аналитика и так далее. Это был первый бизнес, который я только начал, и его практически сразу выкупили вместе с командой. Я опять вернулся в корпоративный сектор и возглавил компанию с численностью 25 000 человек.

Но всё-таки тянуло на собственный бизнес, и в какой-то момент я принял решение уйти. Второй «первый» бизнес — это был сервис по управлению личными финансами, он один из лидеров в России сейчас. Мы отработали механизм работы с большим объемом пользователей, с финансовыми данными, интеграции с банками. Мы первые, кто вообще в России выпустил карточку, интегрированную с банком в чужом продукте. То есть клиент может заходить во внешний сервис, не принадлежащий банку, и видеть всю финансовую информацию по своей карте в онлайн. Это была серьёзная инновация, многие сейчас к этому только идут и делают через OpenAPI, но мы это реализовали ещё в 2009 году.

Я занимался цифровой трансформацией еще до того, как это стало модным.

Запустить Talkbank получилось достаточно быстро. Это было в 2016 году. Я хотел ещё больше упростить управление личными финансами и думал о голосовых помощниках, текстовых помощниках и об интеграции с мессенджерами. В какой-то момент я ехал на работу и подумал: а почему не сделать не просто внешний сервис, а сразу современный финтех-банк без ненужной инфраструктуры, без колл-центров, без отделений и без мобильных приложений? Я приехал на работу, собрал команду и сказал им, что мы запускаем новый сервис.

Буквально за лето мы написали первую версию и к октябрю выпустили первую карточку с банком, с которым договорились о сотрудничестве. Параллельно я решил, что если делать стартап, то лучше делать его методологически правильно. Я стартовал с акселератора ФРИИ, и им очень благодарен. Мы фактически учились и параллельно создавали продукт. Это было напряжённое время, но в итоге к демодню мы уже имели первую клиентскую аудиторию. Помню, как мы триумфально раздавали наши карточки прямо в зале, и любой человек мог за несколько минут активировать через Telegram нашу банковскую карту и уйти клиентом банка. Ну а дальше мы стали развиваться и создавать банк, который не просто работает с физическими лицами, а фокусируется на B2B2C. То есть B2C-часть — это сама карточка и обслуживание, а B2B-часть связана с тем, откуда приходят физические лица.

В 2017 году мы доработали B2C-часть. В 2018 году начали создавать платформу для бизнес-клиентов. Сейчас мы имеем не один банк, как в самом начале, а шесть, в этом году подключаются ещё два банка, в том числе европейский. Мы имеем крупнейшие партнёрства с Tele2 и с МТС. Мы стали крупной финтех-платформой, которая обслуживает физических лиц и помогает крупным бизнесам обслуживать их клиентов – физических лиц. При этом мы – одна из активно развивающихся и важных на рынке платформ по обслуживанию самозанятых с полным циклом, от регистрации до выплат.

Михаил Попов, основатель Talkbank

А если бы начинали сейчас


По сути, мы сейчас это и делаем. У нас стоит задача запуститься в Европе. И алгоритм примерно тот же: договориться с банком примерно в те же месяцы, выпустить первую карту в те же сроки. Да, есть ошибки, сложности, трудности, но есть команда, желание, и эти трудности преодолеваются. А потом, оглядываясь назад, ты удивляешься, сколько удалось сделать.

Все это движется, и движение создаёт возможности.

Сейчас, конечно, этот путь легче проходить, хоть он и на более высоком уровне. Сейчас в команде есть люди, которые понимают с полуслова, что нужно делать. Когда мы стартовали, я набирал людей абсолютно без опыта, у нас в команде даже не было ни одного банкира. Я сам финансист от корпоративного сектора. Но когда ты вырастаешь и движешься со своей идеей, вот тогда можно привлекать людей из банков со связями, с опытом, выстраивать интересные партнёрства и так далее.

Три истории про развитие бизнеса


История #1.

Когда мы только запускались, мы договорились с одним из банков, напечатали первые 5000 карт, мне должны были эти карты передать, и вдруг у этого банка отозвали лицензию… А мы уже объявили о том, что стартовали, нам клиенты заявки отдают. Это было в июле, за август мы договорились с новым банком, а в октябре выпустили карты. Для нас было естественно работать очень напряженно, тем более что первая команда была очень маленькая, по-моему, из пяти человек.

История #2.

Вспоминается напряженный момент, когда я даже уехал в больницу на скорой помощи. Может быть, из-за нервов, почувствовал себя плохо как раз за неделю до старта. В итоге, к счастью, все обошлось, но осталось в памяти.

История #3.

Самый яркий момент — это выдача самих карт. Вообще по нашей модели клиент никуда не ходит, но первых клиентов мы попросили прийти к нам в офис и рассказать, зачем ему эта карта, почему они её выбрали. И при этом они должны были сразу положить на карту 25 000 рублей для того, чтобы соответствовать портрету целевой аудитории по тратам. И я не верил в то, что это в принципе возможно. В итоге к нам действительно пришли клиенты, мы записывали с ними видеоинтервью. Они были немного в шоке, но это были новаторы, им было интересно. И этот подход себя оправдал. Мы действительно сразу получили правильную аудиторию, заинтересованную в продукте. А потом её постепенно масштабировали.

Бизнес-приоритеты


1. Стратегическое планирование

icon

Стратегические ошибки не исправляются на тактическом уровне. Первая задача — это стратегически правильно выбрать направление бизнеса, потому что сложностей все равно будет очень много. Но если ты стратегически прав, то на тактическом уровне всё разрешается. Если ты стратегически не прав, что бы ты на тактическом уровне ни делал, ты не будешь успешен.

2. Команда

icon

Люди достаточно быстро становятся главным фактором развития бизнеса. Это не всегда команда суперпрофессионалов, люди обладают разными свойствами, разными характеристиками. Кому-то удаётся двигаться вместе с компанией, кому-то нет. Но задача предпринимателя – всё время думать об этом, подбирать, как некий код на сейфе, людей для того, чтобы сложилась выигрышная комбинация. Люди приносят возможности и решают такие задачи, на которые у тебя не хватает сил, терпения или фокусировки. Люди – и есть главное.

3. Деньги, инвестиции

Без денег невозможно, это топливо бизнеса. Без денег ты не можешь привлекать качественных людей, ты не можешь двигаться дальше.

4. Нетворкинг

icon

Бизнес — это не что ты знаешь, а кто тебя знает. Ты можешь быть суперталантливым, но если про тебя никто не знает, то и продаж не будет. Правильный нетворкинг формирует возможности для бизнеса.

5. Фокусировка

icon

Важно понять, что не нужно делать. Предприниматель сначала «разбрасывает камни», гонится за каждой возможностью, тратит свои силы и энергию на проверку гипотез. Критически важно через какое-то время решить, от чего нужно отказаться. Это самый сложный момент, потому что, когда ты занимаешься предпринимательством, у тебя миллиард возможностей, и очень тяжело взвешивать, нужно это или не нужно.

6. Конвейер продаж

icon

Неважно, это B2B-бизнес или B2C, конвейер продаж — это то, что начинает наполнять «кровеносные сосуды» бизнеса, и стартап начинает самостоятельно развиваться. Сюда же стоит отнести сотрудничество с корпорациями, то есть стартап должен определиться, через кого продаёт – через корпорации или самостоятельно.

7. Масштабирование IT-архитектуры

Как бы ты ни старался, всё равно ты приходишь к тому, что при создании IT-решения в каких-то моментах ты был не прав. Что-то не масштабируется, производительность не та, нужно над этим работать — это нормально. Нельзя с самого начала строить enterprise-решения. Это очень большие затраты, и стартапы такими возможностями не обладают чаще всего. А вот когда ты уже имеешь команду, деньги, есть развитие, и ты упираешься в архитектуру, то у тебя уже есть ресурсы для того, чтобы эту архитектуру исправить.

8. Выход на международный рынок

Очень важно, чтобы модель бизнеса была масштабируемая на международные рынки, поскольку это даёт совершенно другие возможности по привлечению финансирования, по капитализации, по заработку. Да, это большая нагрузка, но не проблема. Вот мы сейчас как раз подходим к европейскому рынку. Это изменение мышления компании.

Есть много примеров, когда хорошие компании, замыкаясь только на российском рынке, достигают большого успеха, но в сравнении с иностранными конкурентами имеют в разы меньшую капитализацию и возможности.

Михаил Попов, основатель Talkbank

Взгляд в будущее


С точки зрения обслуживания потребителя основной тренд – это роботизация. Не просто цифровизация, а именно роботизация. Роботизация всего, начиная с кассы самообслуживания и заканчивая системами искусственного интеллекта, который формирует корзину за клиента. Технологии всё больше и больше готовы к этому. Я думаю, что роботизация – это ключевой формат, который вообще будет влиять на всё. Это могут быть программные роботы, автоматические скрипты, обучающиеся системы, которые обслуживают клиентов и существенно меняют экономику бизнеса.

Второй тренд – это тренд открытости – коммуникации через API, создание продуктов, выходящих за пределы организации. Если раньше отсутствие технологий приводило к тому, что банк, страховая или брокер оставались некой организацией, куда клиент должен был прийти, то сейчас технологии позволяют выносить свою услугу далеко за пределы бизнеса. Всё проходит по API, по протоколу обмена данных и, соответственно, не совсем в контуре бизнеса, а в контуре партнёра. И это тоже тренд, который будет менять бизнес, менять интерфейсы, с которыми взаимодействуют пользователи.

Следующий тренд, на мой взгляд, — это развитие облака и блокчейна. Системы становятся более открытыми, независимыми. А за счет блокчейна есть возможность снижать нагрузку на контрольные механизмы. Это тоже может серьёзно изменить рынок, потому что очень много ресурсов уходит на учёт, контроль и безопасность, а использование учётных платформ на базе распределенных реестров позволяет все эти вопросы решить. Криптовалюты я бы рассматривал как отдельный тренд, но сама система блокчейна действительно всё больше и больше будет применяться, потому что это позволяет в том числе выстраивать партнёрства, где партнёры должны друг другу доверять.

Наверное, три эти составляющие в ближайшие 5-15 лет поменяют подходы, изменят интерфейсы, изменят наши потребительские привычки и так далее.

Искусственный интеллект – это фреймворк, в котором развиваются все современные тренды.

Мы в Talkbank как раз движемся в направлении этих трендов: у нас и роботизация, и искусственный интеллект, и открытые интерфейсы. А также партнерства, создание интегрированных продуктов для бизнеса, чтобы компании меньше тратили на собственную разработку, быстрее выходили на рынок, быстрее проверяли гипотезы и взаимодействовали со своими клиентами.


Другие истории